Как заемщики приходят к проблеме долгов?

Любой кредит, независимо от условий и предназначения, является финансовым инструментом. При грамотном подходе с его помощью можно решать различные задачи и получать от этого реальную выгоду. Однако на практике люди зачастую неправильно относятся к кредитам и, как следствие, сами себе создают финансовые проблемы. Как показывает наша практика, наиболее распространенными ошибками являются:

1. Необдуманные траты - речь идет о кредитах, оформленных «на эмоциях», когда человек спонтанно берет деньги в долг для того, чтобы совершить крупную, но абсолютно нерациональную покупку. Нередко так приобретают дорогие телефоны, оплачивают путешествия и покупают машины.   
2. Превышение долговой нагрузки - зачастую люди никак не контролируют свои доходы и расходы за месяц, не оценивают свои реальные возможности и оформляют кредиты до тех пор, пока банки одобряют заявки. При таком подходе рано или поздно на ежемесячные платежи начинает уходить большая часть заработка, а иногда получаемых средств вовсе перестает хватать на исполнение обязательств.
3. Оформление новых кредитов ради погашения старых - самая опасная ошибка, из-за которой заемщики и оказываются в долговой яме. Многие люди, которые не смогли оценить свои силы, берут новые кредиты, чтобы вносить платежи по текущим займам (не следует путать с рефинансированием на более выгодных условиях). Возникает ситуация, похожая на снежный ком - долгов становится только больше, проценты и платежи по ним постоянно растут. В один момент человеку отказывают в выдаче очередного займа и он остается наедине со всеми накопленными задолженностями. 

Долговые проблемы могут возникнуть и по другим причинам, в том числе не связанным с низкой финансовой грамотностью человека и его неумением правильно распоряжаться деньгами. Например, задолженность может появиться из-за потери работы, крупных непредвиденных расходов, длительной болезни и т.д. Более того, довольно часто люди идут в банк или МФО от безысходности, когда денег не хватает на то, чтобы обеспечить себе все необходимое.
В любом случае, какой бы ни была причина больших долгов, само по себе их наличие сопряжено с серьезными рисками для заемщика.

Для заемщика неисполнение долговых обязательств, причем как полное, так и частичное, сопряжено с риском наступления целого ряда неблагоприятных последствий. В качестве основных из них можно выделить следующие:

• Штрафные санкции - за каждый день просрочки заемщик обязан выплатить кредитору неустойку в соответствии с условиями заключенного договора. При большой сумме основного долга и длительной задержке это может привести к существенному увеличению общей задолженности.
• Ухудшение кредитной истории - несоблюдение срока внесения ежемесячных платежей и, тем более, полный невозврат долга, негативно влияет на кредитную историю заемщика. В будущем это может привести как к ухудшению условий кредитования, так и к полному отказу выдачи новых займов.
• Общение с коллекторами - зачастую банки и МФО передают проблемные задолженности в коллекторские агентства. Даже когда такие специалисты соблюдают все требования закона, общение с ними вряд ли можно назвать приятным.
• Исполнительное производство - рано или поздно кредитор с исполнительным документом (судебный приказ, исполнительный лист или надпись нотариуса) обратится к приставам, которые возбудят производство и начнут арестовывать счета, конфисковывать имущество, ограничивать заемщика в правах и принимать иные меры с целью принудительного взыскания задолженности.

В ситуации, когда долгов накоплено очень много и справиться с ними объективно нереально, решением проблемы может стать прохождение процедуры банкротства.

В качестве первого примера мы расскажем историю нашего клиента Алексея, который оформлял большое количество кредитов ради лечения ребенка с инвалидностью (последствия травмы позвоночника).

Мужчина обратился в ФПК Альтернатива в 2023 году. В тот момент его суммарная задолженность перед банками превышала 1.3 млн. рублей, а зарплата составляла всего 56 тыс. рублей. При этом 14 тыс. рублей Алексей ежемесячно перечислял бывшей жене в качестве алиментов на ребенка от первого брака. Оставшиеся деньги практически в полном размере уходили на платежи банкам - фактически отец-одиночка вместе с ребенком-инвалидом находился без средств к существованию. 
Поскольку жить и лечить ребенка в таких условиях было невозможно, а на погашение кредитов с учетом высоких процентов ушло бы много лет, Алексей решил прибегнуть к процедуре банкротства.

После заключения договора с ФПК Альтернатива наши юристы разработали стратегию действий и сопровождали мужчину в течение всего процесса. Процедура длилась 9 месяцев и успешно завершилась в 2024 году. Сегодня Алексей живет свободной жизнью, не имеет кредитов и не отдает банкам всю свою зарплату.

Герой второй истории - молодой человек (23 года в момент обращения) по имени Андрей. В долговую яму наш клиент попал из-за собственных ошибок и недостаточной финансовой грамотности. Работая на производстве и имея небольшой ежемесячный доход в 28 тыс. рублей, Андрей оформлял кредиты в банках на приобретение дорогостоящей техники и путешествия. Поскольку никаких накоплений у парня не было, после увольнения с официальной работы у него не осталось денег на внесение ежемесячных платежей по кредитам.

Своим родителям, с которыми он совместно проживал, Андрей побоялся рассказать о проблеме. Вместо этого молодой человек обратился в МФО - сначала брал средства на погашение кредитов, а затем на повседневные нужды.

К моменту обращения в ФПК Альтернатива общая задолженность парня превышала 890 тыс. рублей: 4 кредита в банках и 43 займа в микрофинансовых организациях. Поскольку молодой человек не владел имуществом (все было оформлено на родителей), процедура банкротства прошла максимально быстро и без каких-либо потерь. По итогу мы помогли Андрею списать все накопленные по глупости долги и об этом, как он и просил, не узнали даже его родители.