Что будет, если не платить кредит?

Когда человек получает кредит в банке, он обязуется возвратить деньги в полном объеме с процентами в указанный в договоре срок. Невыполнение обязательств по нему – нарушение норм российского законодательства.

Это означает: наступление следующих негативных последствий неизбежно:
1.    наступление просрочки
2.    ухудшение кредитной истории
3.    оказание влияния на должника в целях взыскания задолженности
4.    обращение банка-кредитора в суд
5.    открытие исполнительного производства

Рассмотрим подробнее каждый пункт.

Представим ситуацию. Заемщик не рассчитался с банком в установленный в кредитном договоре срок. Тогда у него образуется задолженность с пропущенным сроком платежа. Появляется просрочка основного долга (тело кредита) и/или процентов. На нарушение договора любой банк реагирует быстро – начисляет пени, штрафы. В итоге общая сумма долга растет, решить долговую проблему становится все тяжелее.

Кредитная история – информация о том, как гражданин исполняет обязательства. Все банки 1-2 раза в месяц передают эти сведения в бюро кредитных историй (БКИ).

Важно: рассматривая новую заявку на получение кредита, БКИ и банки оценивают рассчитанный ими по своей методике рейтинг заемщиков. Именно он напрямую влияет на положительное решение при последующем кредитовании.

Все банки, микрофинансовые организации (МФО) уполномочены взыскивать долги своими силами или обратиться за помощью к коллекторским агентствам. Рассмотрим примерные действия взыскателя и оптимальное поведение заемщика-неплательщика.

Досудебный этап
Когда просрочка кредита – от 0 до 60 дней, должник начнет получать звонки, сообщения из колл-центра банка. Цель кредитора – выяснение причины невнесения платежей, разъяснение последствий такого поведения, возвращение клиента на правильный путь погашения ссуды по графику.

Если вы осознаете, что просрочка неизбежно наступит, рекомендуется:

• не ждать пропусков оплаты кредита
• незамедлительно направить заявление кредитору с просьбой предоставить кредитные каникулы, рефинансирование займа или реструктуризацию

Банк, МФО вправе снизить платеж по кредиту, уменьшив процентную ставку по нему и повысив срок кредитования. Однако на практике такое практически не случается.

Чаще кредитная организация предлагает оформить новый заем (включив в него старый) на более длительный срок – рефинансирование. Однако в него банк включит штрафы, пени, неустойку и страховку. Фактически такой кредит невыгоден заемщику, поскольку остаток долга в итоге сильно увеличивается.

Второй вид банковской поддержки заемщиков – кредитные каникулы. Иными словами это период времени (не более 6 месяцев), в течение которого не нужно погашать займ. Недостаток этого инструмента – начисление процентов на весь срок каникул. А значит, долг будет все равно расти.

Оптимальный вариант снижения суммы ежемесячного платежа – реструктуризация. Новый кредит не оформляется. При этом вы можете договориться с кредитором об аннулировании пеней, неустоек, штрафов. Размер ежемесячного платежа уменьшается за счет увеличения срока займа и снижения процентной ставки.

Когда просрочка – от 60 до 180 дней, применяются такие меры воздействия:

• Звонки, смс от банка. Записывайте время, число звонков. Это важно, поскольку при нарушении законов РФ вы вправе пожаловаться в ФССП или отправить взыскателю заявление об отказе от взаимодействия.
• Посещение представителем банка, коллектором места жительства должника.
• Добровольная продажа залога по инициативе МФО, банка. Как только об этом зашла речь, стоит немедленно обратиться к юристу для контроля соблюдения ваших прав.
• Уведомление банком должника о передаче задолженности коллектору или направлении иска в суд.

Когда просрочка – 121-180 дней, должник должен быть готов к следующим действиям взыскателя:

• Вынос всей суммы долга на просрочку. Рекомендуется воспользоваться помощью юристов, которые проследят за правильностью расчета и требованиями банка.
• Получение представителем банка, коллекторской службы судебного приказа при максимальной задолженности в размере 500000 рублей. В течение 10 дней с даты получения приказа должник вправе просить суд его отменить, написав заявление.
• Обращение взыскателя к нотариусу для получения исполнительной подписи. Должник вправе обратиться за отменой надписи, аналогично судебному приказу, но на практике причин для удовлетворения этого заявления крайне мало.

Если просрочка – 121-300 дней, дело слушается в суде. При этом истцом выступает банк-кредитор или коллектор. Лучший вариант для защиты своих интересов – настаивание на уменьшении суммы общего долга, снижении или аннулировании пеней, штрафов, подача прошения об отсрочке или рассрочке решения суда по делу.

Когда просрочка – 240 и более дней чаще всего по делу уже есть решение суда. Значит, исполнительные листы или приравненные к ним документы отправляются в ФССП для взыскания. Вот полномочия приставов:

• Опись имущества должника
• Удержание из его постоянного дохода, зарплаты в размере 50%
• Арест банковских счетов заемщика-неплательщика
• Возможно введение запрета на выезд за рубеж
• Реализация собственности должника на торгах. Рекомендуется обратиться к опытным юристам, чтобы данный процесс не принес существенных потерь.

При отсутствии средств, имущества у должника составляется акт о невозможности взыскания.

Часто кредиторы используют отсутствие знаний граждан РФ по темам финансов и защиты своих прав. Они настоятельно рекомендуют отчаявшимся людям хоть и законные способы выхода из просрочки, но невыгодные. Не нужно игнорировать имеющуюся сложную ситуацию с долгами в надежде на “чудо”. Защищайте себя, отстаивайте свои права! Во многих случаях единственный легальный способ освободиться от долгов навсегда – объявить себя банкротом.
Записывайтесь на бесплатную консультацию в ФПК “Альтернатива”. Наши юристы предложат оптимальные именно для вас варианты решения проблемы.